Snel even iets bestellen en later betalen. Klarna, Riverty en in3 maken het verleidelijk makkelijk. Geen gedoe, geen rente, gewoon betalen als het jou uitkomt. Maar wat veel mensen niet weten, is dat achteraf betalen in bepaalde situaties wél degelijk gevolgen kan hebben voor jouw BKR-registratie. En dat een negatieve codering door een relatief kleine aankoop je later kan blokkeren bij een hypotheek, huurwoning of leaseauto.
In dit artikel leg ik per aanbieder uit hoe het precies zit.
Hoe werkt achteraf betalen eigenlijk?
Bij diensten zoals Klarna, Riverty en in3 koop je iets nu en betaal je later. Dat kan in één keer na 14 of 30 dagen, of gespreid over twee of drie termijnen. Het klinkt als een handige betaalopties, maar juridisch gezien is er in sommige gevallen sprake van een krediet. En zodra iets als krediet wordt aangemerkt, komen de regels van de Wet op het financieel toezicht om de hoek kijken, inclusief de mogelijkheid van een BKR-registratie.
Klarna en BKR: wanneer loop je risico?
Klarna biedt twee populaire betaalopties aan: achteraf betalen binnen 30 dagen, en betalen in drie termijnen.
Bij de optie van 30 dagen is er in principe geen sprake van een BKR-registratie. Je betaalt gewoon een factuur iets later, vergelijkbaar met een rekening die je aan het einde van de maand betaalt.
Bij betalen in drie termijnen ligt dat anders. Als jouw Klarna-limiet wordt verhoogd naar boven de €1.000, kan dit leiden tot een BKR-registratie. Betaal je netjes op tijd, dan levert dat een positieve registratie op. Betaal je niet op tijd, dan wordt er een bijzonderheidscode toegevoegd aan jouw registratie. Dat is precies de negatieve codering waar je later problemen mee krijgt.
Klarna voert bij de optie van drie termijnen een eigen interne kredietcheck uit, zonder officiële BKR-toets. Deze check is niet zichtbaar voor andere kredietverstrekkers. Maar zodra je in de problemen komt met betalen, verandert dat beeld snel.
Riverty en BKR: ook hier geldt opletten
Riverty, voorheen bekend als Afterpay, werkt op een vergelijkbare manier. Riverty is niet verplicht om te checken of je een BKR-registratie hebt of wat je inkomen is. Je kunt dus gewoon een aankoop doen, ook als je al een negatieve codering hebt staan.
Maar dat betekent niet dat Riverty volledig buiten het BKR-systeem staat. Betaal je niet op tijd bij Riverty, dan krijg je 14 dagen extra de tijd. Doe je dat ook niet, dan worden er incassokosten toegevoegd van minimaal €40 of maximaal 15% van het openstaande bedrag. Loopt het verder uit de hand, dan kan de vordering worden overgedragen aan een incassobureau, waarna een BKR-registratie alsnog volgt.
in3 en BKR: de veiligste optie
Van de drie grote aanbieders is in3 op dit moment het minst risicovol voor jouw BKR-status. in3 voert geen BKR-check uit en er is geen kredietovereenkomst. De check die in3 uitvoert is minimaal: het controleert alleen of je gegevens kloppen en of je eerdere betalingen bij in3 correct hebt gedaan.
Toch is ook bij in3 het risico niet nul. Betaal je niet op tijd, dan volgen aanmaningen en uiteindelijk een incassobureau. En op het moment dat een incassobureau betrokken raakt, is een BKR-registratie niet uitgesloten.
Het gevaar van stapelen
Een risico dat veel mensen onderschatten, is het stapelen van meerdere BNPL-aankopen tegelijkertijd. Je kunt een laptop kopen via in3, een televisie via Klarna en een bank via Riverty, waardoor je binnen enkele weken duizenden euro's aan betalingsverplichtingen hebt opgebouwd die allemaal binnen 60 tot 90 dagen voldaan moeten worden.
De AFM stelde vast dat één op de zes gebruikers van BNPL onder de 35 jaar gemiddeld 7 tot 8 dagen per maand rood staat en gemiddeld 10 automatische incasso's per jaar mist of terugdraait. Kleine aankopen kunnen dus snel leiden tot een groot probleem.
Wat verandert er in 2026?
De overheid en de AFM zijn al langer bezig om de regels rondom achteraf betalen aan te scherpen. Tegen november 2026 wordt een uitgebreid Europees regelgevend kader ingevoerd, inclusief strikte regels voor kredietwaardigheidsbeoordelingen en integratie met het BKR.
Dat betekent dat Klarna, Riverty en in3 straks verplicht zijn om BKR-checks uit te voeren én om betalingsachterstanden te registreren. Wat nu nog relatief onzichtbaar is, wordt dan gewoon zichtbaar voor alle kredietverstrekkers. Klarna, Riverty, in3 en Billink hebben eind 2023 al een gedragscode opgesteld als poging om strengere regelgeving voor te zijn. Maar tot die nieuwe regels ingaan, blijft het grotendeels zelfregulering.
Heb jij al een BKR-registratie door achteraf betalen?
Heb jij een betalingsachterstand gehad bij Klarna, Riverty of in3 en daarna een negatieve BKR-codering gekregen? Dan gelden precies dezelfde rechten als bij een registratie via een bank of kredietverstrekker. Je kunt op basis van de AVG verwijdering aanvragen, zeker als de schuld inmiddels is afgelost en de registratie niet meer in verhouding staat tot de gevolgen die je er nu van ondervindt.
Of jouw situatie in aanmerking komt voor verwijdering, beoordeel ik graag kosteloos voor je. Ik kijk naar jouw dossier en geef je een eerlijk advies over wat er mogelijk is.
Heb jij een negatieve BKR-registratie door achteraf betalen? Start de intake en ik neem jouw situatie binnen 24 uur door.