A4-Codering (Onbereikbaar)

U heeft een A4-Codering (Onbereikbaar). Hoe kan dit?

Voor veel mensen die ik spreek is het ontdekken van de A4-codering een complete verrassing. Deze registratie betekent dat de kredietverstrekker of incassopartij in hun systeem heeft gemeld dat zij u langdurig niet konden bereiken. U reageerde (in hun ogen) niet op post of brieven, waardoor uw status op "Onbereikbaar" is komen te staan.

Het rare is dat deze codering vaak te maken heeft met een simpele administratieve fout. Denk aan een verhuizing waarbij u geen correspondentie door kreeg of een adresafhandeling die bij de gemeente niet soepel liep. Het was zeker geen opzet, maar bij de hypotheekverstrekker staat het nu wel geregistreerd.

Zwaar bestraft na een adreswisseling

Omdat de A4 (code 4) staat voor het signaleren van ‘onbereikbaarheid’ of vertrek met onbekende bestemming, weegt hij zwaar bij een volgende lening of hypotheekaanvraag. Een automatische BKR-toetsing leidt vrijwel direct tot een afwijzing, puur omdat het systeem argwaan leest waar in werkelijkheid vaak alleen een misgelopen adreswisseling speelde.

Waarom de A4 juist kansrijk is om aan te vechten

Bij de A4 zit de zwakte in de code zelf. Kon de kredietverstrekker u niet bereiken omdat hij een oud of verkeerd adres gebruikte, dan is de kans groot dat óók de verplichte waarschuwing, de vooraankondiging, naar dat verkeerde adres ging. En laat dat nu precies de basis van de sterkste route zijn.

Route 1: De procedurele route (vaak het sterkst bij A4)

De kredietverstrekker moet bewijzen dat hij u correct en naar uw juiste adres heeft gewaarschuwd. Wist hij (of kon hij weten) dat u verhuisd was, bijvoorbeeld omdat uw nieuwe adres bekend was, dan is de registratie procedureel gebrekkig en moet die worden verwijderd. De bewijslast ligt bij de bank, niet bij u.

Route 2: De belangenafweging (artikel 21 AVG)

Klopt de procedure wél, dan blijft de belangenafweging over: uw belang bij een schone lei tegen dat van de bank. Die route is kansrijker naarmate de onderliggende schuld is voldaan en uw situatie stabiel is.

Een voorbeeld uit de praktijk

Bij de geschillencommissie Kifid moest een A-registratie worden verwijderd omdat de bank de vooraankondiging naar een oud adres had gestuurd, terwijl het nieuwe adres bekend was. De consument bewees dat met een uittreksel uit de Basisregistratie Personen. Bij een A4 is dat precies het scenario dat vaak speelt.

Zelf doen of laten onderzoeken?

Wilt u het zelf doen, gebruik dan het Zelf aan de slag-pakket (€70). Wilt u zekerheid over uw kansen, vraag dan de haalbaarheidsscan van €25 aan. Bij een A4 kijk ik meteen of het adresspoor houdbaar is.

Veelgestelde vragen over de A4-codering

Ik heb de brieven echt nooit ontvangen. Hoe bewijs ik dat?
Dat hoeft u niet. De bank moet bewijzen dát hij u correct heeft aangeschreven. Een BRP-uittreksel dat aantoont waar u destijds woonde, is vaak doorslaggevend.

Wat is het verschil met een gewone A-codering?
Een A4 is een A-codering plus code 4 (onbereikbaar). De procedurele route werkt bij beide, maar bij een A4 is het adresspoor extra kansrijk. Zie het coderingen-overzicht.