H-Codering (Herstelmelding)

Wat houdt de H-codering bij het BKR precies in?

De term "H-codering" staat bij het BKR voor een Herstelmelding. Deze melding krijgt u zodra u een eerdere betalingsachterstand helemaal heeft weggewerkt, of wanneer de lening volledig door u is afgelost.

Het woord 'herstel' klinkt heel positief, alsof uw naam weer is gezuiverd. Dit is helaas een groot misverstand. Voor banken bewijst deze code vooral dat er in het verleden betalingsproblemen zijn geweest, ongeacht hoe netjes u het daarna heeft opgelost.

Waarom wordt u afgewezen met een H-code?

Veel mensen zijn terecht gefrustreerd: “Ik heb netjes alles betaald, waarom pakt de bank mijn hypotheekaanvraag dan niet op?” Bij elke aanvraag voert een geldverstrekker een BKR-toetsing uit. Ziet hij daar een H-codering, dan leest hij vooral dat er ooit betalingsproblemen zijn geweest, hoe netjes u het daarna ook heeft opgelost.

Twee routes om uw H-codering te laten verwijderen

Route 1: De belangenafweging (vaak het sterkst bij een H)

Juist omdat u de achterstand hééft opgelost, staat u er bij de belangenafweging goed voor. U heeft het harde bewijs al geleverd dat u uw zaken op orde kunt brengen. Ik onderbouw dat u, met een stabiel inkomen en een afgeloste schuld, onevenredig lang last houdt van iets dat achter u ligt, terwijl uw belang bij bijvoorbeeld een woning nú speelt.

Route 2: De procedurele route

Een H hoort bij een eerdere achterstandsmelding (A). Was die A destijds niet voorafgegaan door een correcte vooraankondiging, dan is er een tweede, zelfstandige grond om de hele registratie te laten verwijderen.

Een voorbeeld uit de praktijk

Iemand met een keurig herstelde registratie kreeg zijn hypotheek niet rond. Omdat de schuld volledig was afgelost, het inkomen stabiel was en de aankoop concreet vastliep, woog het persoonlijke belang bij verwijdering zwaarder. Weigert de kredietverstrekker, dan is een gang naar Kifid de volgende stap.

Zelf doen of laten onderzoeken?

Wilt u zelf een verzoek indienen, dan is er het Zelf aan de slag-pakket (€70). Liever laten onderzoeken? Vraag de haalbaarheidsscan van €25 aan. Omdat een H vaak kansrijk is, weet u binnen 24 uur of een verzoek zinvol is.

Veelgestelde vragen over de H-codering

Betekent een H dat mijn dossier ‘schoon’ is?
Nee. De H laat zien dat de achterstand is hersteld, maar de registratie blijft nog vijf jaar zichtbaar en blokkeert in die periode aanvragen.

Is een H-codering makkelijker te verwijderen dan een A?
Vaak wel, omdat u al bewezen heeft dat u de zaken financieel rechttrekt. Zie ook het coderingen-overzicht en wanneer u recht heeft op verwijdering.