A3-Codering (Afboeking)

Wat betekent een A3-Codering (Kwijtschelding)?

De A3-codering wordt in het BKR-dossier geplaatst wanneer u met de bank of de incassopartij heeft afgesproken dat u een gedeelte van de schuld betaalt, waarna zij voor het overige restbedrag het verlies accepteren. Dit restbedrag schrijven zij in hun boeken af en hoeft u aan hen dus niet meer te betalen. Dit heet ook wel "kwijting".

Vanuit uw oogpunt is dit vaak een grote opluchting: het dossier is na veel stress eindelijk gesloten en u kunt schuldenvrij ademhalen.

Wat betekent de A3 precies? (code 3)

De ‘3’ is de bijzonderheidscode voor een afboeking: de kredietverstrekker heeft een bedrag van €250 of meer afgeschreven omdat hij het niet meer verwacht terug te krijgen. Vaak gebeurt dat na een schikking of finale kwijting. Voor u voelt dat als een afsluiting, maar voor een nieuwe geldverstrekker is het juist een rode vlag.

Waarom weigeren andere banken u dan nog steeds?

Bij elke BKR-toetsing leest een nieuwe geldverstrekker de A3 als: ‘de vorige partij heeft een verlies moeten accepteren’. Omdat acceptatiesystemen op ‘groen licht’ zijn ingesteld, volgt vrijwel altijd een afwijzing van een hypotheek of lening.

Twee routes om uw A3-codering te laten verwijderen

Route 1: De belangenafweging (artikel 21 AVG)

Juist bij een A3 is de belangenafweging vaak kansrijk: de schuld is afgesloten, er komt niets meer bij, en als u inmiddels een stabiel inkomen heeft, weegt uw belang bij een schone lei zwaar. Ik onderbouw met bewijs dat de ‘beschermende’ rol van de registratie inmiddels onevenredig nadelig voor u uitpakt.

Route 2: De procedurele route

Aan de afboeking ging een achterstand vooraf. Ontbreekt bij die A een correcte vooraankondiging, of kloppen de geregistreerde bedragen of data niet, dan is er een tweede, zelfstandige grond voor verwijdering.

Kwam uw A3 (code 3) voort uit een schuldsanering of Wsnp-traject? Lees dan ook waarom de code 3 na je schone lei blijft staan.

Zelf doen of laten onderzoeken?

Met het Zelf aan de slag-pakket (€70) dient u zelf een onderbouwd verzoek in. Wilt u het uit handen geven, dan begin ik met een haalbaarheidsscan van €25 en hoort u binnen 24 uur eerlijk of uw A3 kansrijk is. Weigert de bank een terecht verzoek, dan bespreken we een klacht bij Kifid.

De rechtspraak werkt bij een afgeronde A3 vaak in uw voordeel

Omdat bij een A3 de schuld is afgesloten, is de juridische lat gunstiger dan veel mensen denken. In het Santander-arrest (Hoge Raad, 9 september 2011, ECLI:NL:HR:2011:BQ8097) is vastgelegd dat elke registratie de toets van proportionaliteit en subsidiariteit moet doorstaan. Is de vordering eenmaal afgeboekt en komt er niets meer bij, dan wordt het belang van de bank bij handhaving kleiner, terwijl uw belang bij een schone lei juist groter wordt naarmate u financieel stabiel bent.

De Hoge Raad bevestigde in 2021 (ECLI:NL:HR:2021:1814, via rechtspraak.nl) dat dit kader onder de AVG onverkort geldt. Precies daarom is de belangenafweging bij een A3 vaak de sterkste route naar verwijdering.

Hoe verloopt het traject bij een A3?

• BKR-overzicht opvragen: gratis bij Stichting BKR, zodat het afgeboekte bedrag, de codes en de einddatum vaststaan.
• De afboeking natrekken: klopt de A3 met de gemaakte afspraken (finale kwijting) en de bedragen? En ging aan de onderliggende A een correcte vooraankondiging vooraf?
• Uw huidige situatie onderbouwen: vast inkomen, geen nieuwe schulden, en een concreet belang (zoals een woning) waarvoor u nu vastloopt.
• Het verzoek indienen: primair op de belangenafweging, met de procedurele grond als tweede spoor.
• Bij weigering: we wegen samen of een klacht bij Kifid kansrijk is.

Veelgestelde vragen over de A3-codering

De schuld is kwijtgescholden. Waarom sta ik dan nog geregistreerd?
Kwijtschelding sluit het dossier, maar de codering blijft vijf jaar staan als waarschuwing. Vervroegde verwijdering vraagt om een onderbouwd verzoek.

Maak ik met een A3 nog kans op verwijdering?
Vaak wel. Omdat de schuld is afgesloten, is de belangenafweging juist een sterke route. Zie ook het coderingen-overzicht en welke code het ergst is.

Is een afboeking van minder dan €250 ook een A3?
Nee. De code 3 hoort bij een afboeking van €250 of meer. Bij twijfel over uw exacte code helpt de haalbaarheidsscan u snel verder.

Kwam mijn A3 uit een schuldsanering?
Dat komt voor: na een Wsnp-traject wordt vaak een code 3 gemeld. Lees waarom de code 3 na je schone lei blijft staan.