A2-Codering (Opeising)

De A2-codering: Wat betekent dit risico eigenlijk?

Een A2-codering is veel zwaarder dan de standaard waarschuwing. Als u echt lange tijd uw lening of rekening niet betaalde, trekt de geldverstrekker helaas de stekker uit uw contract. Zij eisen op één specifieke dag dat u "alles in één keer" terug moet betalen. Dit heet officieel opeising. Op dát moment krijgt u de A2 code.

Vaak wordt hierbij uw dossier meteen doorgegeven naar een incassobureau of deurwaarder. Ook hebben veel consumenten na verplichte verkoop van hun huis een enorme "restschuld" overgehouden, waar dus óók altijd deze A2-code aan kleeft.

Waarom weegt een A2 zo zwaar?

Van alle coderingen wordt de A2 door nieuwe geldverstrekkers als een van de zwaarste gelezen. De boodschap is immers: een eerdere partij had zó weinig vertrouwen dat hij het volledige bedrag in één keer opeiste. Een automatische BKR-toetsing leidt daardoor vrijwel altijd tot een directe afwijzing van een hypotheek, lening of lease.

Vaak hangt aan een A2 ook een incassotraject of een restschuld, bijvoorbeeld na de gedwongen verkoop van een woning. Dat maakt het dossier zwaarder, maar niet per definitie onaantastbaar.

Twee routes om een A2-codering aan te vechten

Ook bij een zware A2 zijn er twee mogelijke routes. Ik onderzoek ze allebei, maar houd u eerlijk voor hoe kansrijk uw dossier is.

Route 1: De procedurele route

Aan de A2 gaat een achterstandsmelding (de A) vooraf, en daarvoor gold een waarschuwingsplicht. Ontbreekt de correcte vooraankondiging, of zijn de data of bedragen in de registratie aantoonbaar onjuist, dan is er een concrete grond om verwijdering te eisen, los van de vraag of de schuld terecht was.

Route 2: De belangenafweging (artikel 21 AVG)

Bij de belangenafweging is de eerlijke kanttekening: die is het kansrijkst wanneer de (rest)schuld volledig is voldaan en uw financiële situatie stabiel is. Staat er nog een restschuld open, dan is deze route lastiger. Reden te meer om ook de procedurele route grondig te onderzoeken.

Zelf doen of laten onderzoeken?

Wilt u zelf een verzoek indienen, dan biedt het Zelf aan de slag-pakket (€70) een onderbouwd voorbeelddocument en handleiding. Wilt u een eerlijke inschatting van uw specifieke A2, vraag dan de haalbaarheidsscan van €25 aan. Weigert de kredietverstrekker later een terecht verzoek, dan kan ik met u de gang naar Kifid bespreken.

Wat zegt de rechtspraak over een zware codering als de A2?

Een zware registratie betekent niet dat de bank vrij spel heeft. In het bekende Santander-arrest (Hoge Raad, 9 september 2011, ECLI:NL:HR:2011:BQ8097) bepaalde de hoogste rechter dat een BKR-registratie moet voldoen aan de eisen van proportionaliteit en subsidiariteit: de inbreuk op uw belang mag niet onevenredig zijn ten opzichte van het doel, en dat doel mag niet op een voor u minder schadelijke manier te bereiken zijn. De kredietverstrekker moet die belangenafweging al maken vóórdat hij registreert, en op uw verzoek opnieuw.

De Hoge Raad bevestigde in 2021 (ECLI:NL:HR:2021:1814, te raadplegen via rechtspraak.nl) dat dit toetsingskader onder de AVG onverkort geldt. Voor u betekent dit: ook bij een A2 heeft u recht op een echte, individuele belangenafweging. Blijft die achterwege of pakt hij onredelijk uit, dan is dat een concrete grond om verwijdering te eisen.

Hoe pak ik een A2-dossier aan?

Bij een opeising loont een gestructureerde aanpak. In grote lijnen ziet dat er zo uit:

• Uw BKR-overzicht opvragen: gratis bij Stichting BKR, zodat we precies zien welke codes, data en bedragen er staan.
• De registratie natrekken: is de vooraankondiging bij de onderliggende A correct verstuurd? Kloppen de opeisingsdatum en de bedragen met uw dossier en het Algemeen Reglement CKI?
• Bewijs van uw situatie verzamelen: is de (rest)schuld voldaan, en hoe zien uw inkomen en financiële stabiliteit er nu uit?
• Het verzoek indienen: onderbouwd op de procedurele grond, de belangenafweging of beide tegelijk.
• Weigert de bank? Dan bespreken we of de gang naar Kifid zinvol is.

Veelgestelde vragen over de A2-codering

Ik heb nog een restschuld. Heeft aanvechten dan zin?
De belangenafweging wordt dan lastig, maar de procedurele route staat daar los van. Ontbrak de vooraankondiging bij de onderliggende A, dan is er alsnog een grond.

Is een A2 zwaarder dan een A3?
Beide zijn zwaar. Een A2 (opeising) en A3 (afboeking) worden strenger gelezen dan een A1. Het volledige beeld staat in het coderingen-overzicht.

De incasso ligt bij een deurwaarder. Verandert dat iets?
Niet voor de registratie zelf. De A2 staat op uw BKR-dossier, los van wie de vordering int. Ik richt het verzoek tot de partij die als kredietverstrekker de codering plaatste.

Hoe lang duurt een A2-traject?
Een verzoek aan de kredietverstrekker kent doorgaans een reactietermijn van enkele weken. Moet het naar Kifid, reken dan op maanden. Op de Kifid-pagina leest u de doorlooptijden.