Alle BKR Coderingen Uitleg

Hoe het BKR-coderingsysteem werkt

Al uw kredieten staan geregistreerd in het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) van Stichting BKR. Zolang u netjes betaalt is dat een neutrale registratie. Het wordt pas een probleem zodra er een negatieve codering bij komt. Die bestaat uit twee onderdelen: de achterstandsmelding (A) en een of meer bijzonderheidscoderingen, aangeduid met een cijfer 1 tot en met 5.

De cijfers vertellen wat er ná de achterstand is gebeurd:

• A1: er is een betalingsregeling getroffen;
• A2: de (restant)vordering is in één keer opeisbaar gesteld;
• A3: er is een bedrag van €250 of meer afgeboekt;
• A4: u was voor de kredietverstrekker onbereikbaar;
• A5: er is een preventieve betalingsregeling vastgelegd.

Is de achterstand later ingelopen of het krediet afgelost, dan komt er een herstelmelding (H) bij met een einddatum. Let op: de registratie verdwijnt daar niet door en blijft daarna nog vijf jaar zichtbaar.

Welke codering is het ‘ergst’?

Grofweg geldt: hoe hoger het cijfer, hoe zwaarder de melding wordt gelezen door een nieuwe geldverstrekker. Een A2 (opeising) of A3 (afboeking) weegt zwaarder dan een A1 (u trof juist zelf een regeling). Maar ‘zwaar’ betekent niet ‘onaantastbaar’. Voor de kans op verwijdering telt vooral of de registratie correct tot stand is gekomen én hoe uw situatie er vandaag uitziet, niet alleen het cijfer.

Twee routes naar verwijdering

Welke code u ook heeft, er zijn twee manieren om vervroegde verwijdering te vragen. De procedurele route kijkt of de kredietverstrekker zich aan de regels hield, bijvoorbeeld of hij u vóór de A-codering correct heeft gewaarschuwd met een vooraankondiging. De belangenafweging onder artikel 21 AVG weegt uw persoonlijke belang bij een schone lei tegen het belang van de bank. Ik onderzoek altijd beide.

Weigert de kredietverstrekker uw verzoek? Dan is een klacht bij Kifid de logische volgende stap. Op die pagina leest u hoe die procedure verloopt.

De juridische basis: een registratie moet proportioneel zijn

Een BKR-registratie is geen automatisme dat vijf jaar lang onaantastbaar vaststaat. In het Santander-arrest (Hoge Raad, 9 september 2011, ECLI:NL:HR:2011:BQ8097) bepaalde de hoogste rechter dat elke verwerking van uw persoonsgegevens moet voldoen aan proportionaliteit en subsidiariteit. De kredietverstrekker moet uw belang dus echt afwegen tegen zijn eigen belang bij registratie. In 2021 (ECLI:NL:HR:2021:1814) bevestigde de Hoge Raad dat dit kader onder de AVG onverkort blijft gelden. Dat is precies de grond waarop een vervroegde verwijdering kan worden gevraagd, ongeacht welke code u heeft.

Zo verloopt een verwijderingstraject

• Inzicht: u vraagt gratis uw BKR-overzicht op, zodat de codes, data en bedragen vaststaan.
• Toets op beide routes: ik controleer of de codering procedureel klopt (o.a. de vooraankondiging) én of de belangenafweging kansrijk is.
• Verzoek: een onderbouwd verzoek gaat naar de kredietverstrekker, op de sterkste grond(en).
• Bij weigering: de zaak kan naar de geschillencommissie van Kifid.

Veelgestelde vragen over BKR-coderingen

Kan elke codering verwijderd worden?
Er is geen garantie: de kredietverstrekker beslist. Maar elke code kan langs beide routes worden getoetst, en verrassend vaak blijkt er een grond te zijn. De haalbaarheidsscan geeft u binnen 24 uur een eerlijk beeld.

Verdwijnt de codering vanzelf als ik betaal?
Nee. Betalen zet de code op ‘hersteld’ (de H-codering), maar de registratie blijft daarna nog vijf jaar staan, gerekend vanaf de einddatum.

Wat kost hulp bij verwijdering?
Ik begin met een haalbaarheidsscan van €25. Alleen bij een kansrijke zaak volgt het juridische traject. Zie de tarieven, of dien zelf in met het Zelf aan de slag-pakket (€70).