Als zzp'er regel je veel zelf. Maar als het gaat om een BKR-registratie, denken veel zelfstandigen dat de regels voor hen anders zijn dan voor mensen in loondienst. Dat klopt gedeeltelijk, maar de praktijk is een stuk ingewikkelder. Een negatieve BKR-registratie kan ook als ondernemer flink in de weg zitten, soms zelfs meer dan je verwacht.
Valt een zakelijk krediet onder het BKR?
Het BKR registreert in principe kredieten aan consumenten, niet aan bedrijven. Een zakelijke lening op naam van je BV of VOF valt dus buiten het BKR-systeem. Tot zover lijkt het mee te vallen.
Maar de meeste zzp'ers werken als eenmanszaak. En daar zit precies het probleem. Een eenmanszaak is juridisch gezien geen apart rechtspersoon. Jij en je bedrijf zijn één en dezelfde persoon. Dat betekent dat een zakelijk krediet op naam van jouw eenmanszaak in veel gevallen wél als een persoonlijk krediet wordt beschouwd, en dus geregistreerd kan worden bij het BKR.
Privé en zakelijk lopen door elkaar
Veel zzp'ers sluiten in het begin een persoonlijke lening af om hun bedrijf op te starten, of gebruiken een privé creditcard voor zakelijke uitgaven. Deze kredieten staan op jouw naam als consument en worden gewoon geregistreerd bij het BKR. Kom je in betalingsproblemen, dan krijg je een negatieve codering, net als ieder ander.
Bovendien checken veel zakelijke dienstverleners, zoals leasemaatschappijen, leveranciers en zelfs opdrachtgevers, tegenwoordig ook jouw persoonlijke kredietwaardigheid. Een negatieve BKR-registratie kan dan alsnog roet in het eten gooien, ook al gaat het om een zakelijke aanvraag.
Wat zijn de gevolgen voor jouw bedrijf?
Als zzp'er met een negatieve BKR-registratie loop je tegen meerdere muren aan. Een zakelijke rekening openen lukt soms niet, een bedrijfsauto leasen wordt geweigerd, en ook een zakelijke kredietlijn of factoring-overeenkomst is lastig te krijgen. Daarnaast heeft de registratie gewoon dezelfde privégevolgen als voor iedereen: geen hypotheek, problemen met huren en geen persoonlijke lening.
Zijn er andere regels voor ondernemers?
Officieel niet. Het BKR maakt geen onderscheid tussen zzp'ers en mensen in loondienst als het gaat om privékredieten. De registratie werkt hetzelfde, de bewaartermijn is hetzelfde en de rechten die je hebt om verwijdering te vragen zijn ook hetzelfde.
Wat wel anders is, is dat de financiële situatie van een zzp'er soms complexer is. Wisselende inkomsten, een moeilijke startfase of een slechte periode in het bedrijf kunnen leiden tot een registratie die eigenlijk niet de werkelijke situatie weerspiegelt. Dat kan een juridische grond zijn om verwijdering te vragen.
Wanneer is verwijdering mogelijk?
Ook als zzp'er kun je onder de AVG verwijdering aanvragen als de registratie onjuist is, niet meer proportioneel is of niet langer gerechtvaardigd is gezien jouw huidige situatie. Heb je de schuld inmiddels volledig afgelost en functioneert je bedrijf weer gezond? Dan zijn er in veel gevallen goede argumenten om eerder verwijdering te krijgen dan na de standaard vijf jaar.
Of dat in jouw situatie haalbaar is, beoordeel ik graag kosteloos voor je. Ik kijk naar jouw dossier en geef je een eerlijk advies over wat er mogelijk is.
Ben jij zzp'er en loop je tegen problemen aan door een negatieve BKR-registratie? Start de intake en ik neem contact op binnen 24 uur.